Hypotéky - podle zákona

V zákoně č. 190/2004 Sb. je hypoteční úvěr definován jako úvěr, jehož splácení je zajištěno zástavním právem k nemovitosti a může se jednat i o nemovitost rozestavěnou. Samotný úvěr je považován za hypoteční ke dni, kdy vzniknou právní účinky zástavního práva.

Americká hypotéka

Můžeme ji považovat za určitou kombinaci hypotéky a spotřebitelského úvěru. Dá se říct, že je to docela nový produkt a zahrnuje v sobě výhody hypotéky a spotřebitelského úvěru. Výhodou je, že peníze se dají libovolně využít a navíc budete mít poměrně nízkou úrokovou sazbu (alespoň ve srovnání s ostatními bezúčelovými úvěry). Výhody jsou dané hlavně skutečností, že ručíte zástavním právem k nemovitosti.

Zpětné proplacení faktur

Často se můžeme setkat s tím, že lidé už do bydlení vložili nějaké vlastní peníze. Banka může však tyto finance hypotékou zpětně proplatit. Je důležité mít doklady a faktury, které nejsou starší než je lhůta stanovená příslušnou bankou. Lhůta činí až 2 roky. Obdržíte tak své peníze za levný hypoteční úvěr.

Co dělat končí-li období fixace úrokových sazeb

Často se objevuje znevýhodnění stávajících majitelů hypoték. Některé banky dávají až o 1 % vyšší úrok než novým klientům. Výjimkou na trhu jsou bankovní doby, které poskytují garantovanou úrokovou sazbu. Pokud se, ale s nevýhodnými podmínkami nechceme smířit, můžeme vyjednávat s bankou o nové výši úrokové sazby na další fixační období. To je dobré začít přibližně dva měsíce před ukončením fixace, kdy od banky obdržíte novou nabídku. Případně budete mít čas se podívat u konkurence, jestli nenabízí výhodnější sazby.

Předčasné splacení hypotéky

Máte ještě jednu možnost. Z důvodu blížícího se konce fixace úrokových sazeb, máte možnost předčasně splatit hypotéky, protože ve chvíli, kdy končí fixační doba, máte ze zákona nárok na hypotéku bez penalizace jednorázově splatit. Pokud najdete banku, která má úrokovou sazbu nižší, tak stávající hypotéku splaťte hypotékou novou. Tato možnost je nazvaná jako refinancování.

Co je refinancování?

Refinancování hypotéky je splácení původního hypotečního úvěru novým hypotečním úvěrem s odlišnými úvěrovými podmínkami. Klient si vyřídí nový hypoteční úvěr u jiné bankovní instituce, které za něj zaplatí hypotéku u stávající banky a klient pokračuje ve splácení nové hypotéky s novou bankou.

Refinancování se opravdu klientům vyplatí. Proč?

Hlavním důvodem je získání nižší úrokové sazby. K zajištění nového úvěru poslouží stejná nemovitost jako původně, ale protože ceny nemovitostí rostou, dostává se toto zajištění na vyšší úroveň. Nově půjčovaná částka je nižší než u původní hypotéky. Všechno záleží na nabídce vaší banky a na sjednaných podmínkách. Proto je lepší vyhledat aktuální informace a spočítat si, zda se to vyplatí.

Nebojte se refinancování!

Vyřízení u refinancování hypotéky je mnohem jednodušší než v případě, že pořizujete hypotéku. Každá banka vyžaduje trochu jiné doklady. Pokud už jste si vybrali, kam hypotéku přesunete, tak si vyžádejte seznam potřebných dokladů přímo na pobočce banky. Samozřejmostí je jeden nebo dva doklady totožnosti. Pokud jste původní hypotéku řádně spláceli, tak často dochází k zjednodušenému předkládání příjmů. Když zájemce řádně splácí předchozí úvěr, stačí pro poskytnutí nového úvěru doložit jen výpis z účtu a čestné prohlášení o svém příjmu.

Náklady na refinancování hypotéky:

• Výhodné je nechat si refinancování hypotéky zajistit od nezávislého hypotečního makléře, který vám ušetří čas i starosti s vyřizováním.
• Banky většinou nepožadují jednorázový poplatek za poskytnutí úvěru, díky kterému ušetříte až    30 000 Kč.
• Pokud máte k dispozici odhad nemovitosti, který není starší pět let, tak nemusíte vyřizovat nový a tím ušetříte až 5 000 Kč.
• Původní banka nemůže účtovat žádný poplatek ani, pokud za předčasné splacení hypotéky, jestliže klient refinancuje úvěr při uplynutí fixní úrokové sazby.

Co znamená RPSN?

RPSN je zkratka pro roční procentní sazbu nákladů. Je ukazatelem celkových nákladů úvěru. Skládá se z veškerých povinných výdajů u hypotéky, tj. úroky, poplatky, pojištění aj. zatím ještě není zavedena povinnost bank zveřejňovat tuto sazbu. U spotřebitelských úvěrů banky tuto povinnost mají.